Na czym polega konsolidacja zadłużeń?
Wizja utraty płynności finansowej i trudności ze spłatą rat kredytów to poważna sytuacja, która może zaniepokoić wielu dłużników. Problem pojawił się szczególnie w ostatnim czasie w okresie podnoszenia stóp procentowych. Istotnie odczuli to kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na zmienny rodzaj oprocentowania.
W przypadku posiadania więcej niż jednego zadłużenia dobrym sposobem na uniknięcie spirali długów jest ich konsolidacja, czyli zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Polega ona na połączeniu kilku różnych zobowiązań w jedno. Jak to przebiega w praktyce? Dłużnik składa w banku wniosek o kredyt konsolidacyjny. Jeśli bank pozytywnie go rozpatrzy, to wtedy następuje spłacenie zadłużeń u poprzednich wierzycieli. Od tej pory kredytobiorca spłaca raty w nowym banku, na nowych warunkach.
Takiej konsolidacji mogą podlegać różnego rodzaju zobowiązania – kredyty gotówkowe, hipoteczne, ratalne, limity na kartach kredytowych czy nawet debety na rachunkach osobistych. Czasami banki uwzględniają również pożyczki zaciągnięte u firm spoza sektora bankowego.
O tym, jak znaleźć najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego, warto poczytać na stronie https://niezalezna.pl/485854-gdzie-najlatwiej-dostac-kredyt-konsolidacyjny. Tam też znajduje się opis dokładnej procedury przyznawania zadłużenia, a także informacje na temat tego, kiedy warto skorzystać z tej opcji.
Co trzeba wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym?
Dłużnik może złożyć wniosek o dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego. Jednym z nich jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny, który wymaga zabezpieczenia zadłużenia w postaci hipoteki. Co ważne, można ją nałożyć jedynie na nieruchomość (np. dom czy mieszkanie) w pełni wolne od jakichkolwiek zadłużeń. Kredytobiorca nie musi być jednak właścicielem. Ma prawo do wskazania nieruchomości należącej do poręczyciela, oczywiście za jego zgodą.
Drugi rodzaj to kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Nie wymaga zabezpieczenia i przeważnie jest łatwiej przyznawany. Warto również zdawać sobie sprawę, że konsolidacja nie zawsze okazuje się idealnym rozwiązaniem dla każdego. Aby ją uzyskać, trzeba wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową, a także pozytywną historią kredytowania. Jeśli więc doszło już do kilku opóźnień w spłacaniu rat, to bank nie będzie podchodził zbyt przychylnie do przyznania takiego zobowiązania.
Nie trzeba jednak konsolidować wszystkich posiadanych zadłużeń. Banki przeważnie nie precyzują ich maksymalnej dozwolonej liczby. Wszystko zależy od indywidualnych ustaleń z nowym wierzycielem.
Do czego mogą prowadzić problemy z nieterminową spłatą rat?
Problemy z utrzymaniem płynności finansowej mogą wynikać z różnych przyczyn. Jedną z nich jest np. zmiana sytuacji finansowej w rodzinie, np. poprzez powiększenie jej czy utratę zatrudnienia. Inny powód to zmieniająca się sytuacja na rynku gospodarczym, rosnące ceny i inflacja. Co zdarzy się, gdy kredytobiorca nie spłaci raty na czas?
Konsekwencje są różne. Na początku bank będzie wysyłał powiadomienia o opóźnieniach w spłacie i zacznie naliczać odsetki karne za każdy dzień zwłoki (lub według ustaleń zapisanych w umowie). Czasami odsetki te są naliczane nawet po 7 czy 14 dniach. Wierzyciel wzywa kilka razy do zapłaty, również za pomocą monitów (pism o łagodnym charakterze). Jeśli jednak dłużnik nadmiernie zwleka z zapłatą, to może dojść do rozwiązania umowy kredytu. Bank postanawia wtedy wejść na drogę sądową, co z kolei często prowadzi do egzekucji komorniczej.
Nie oznacza to jednak, że pismo z sądu przyjdzie już kilka dni po terminie spłaty. Do 30 dni wszystko pozostaje w relacji kredytobiorca-bank. Wierzyciel wysyła wtedy powiadomienia, kontaktuje się także telefonicznie. Tak naprawdę dopiero po upływie 60 czy nawet i niekiedy 90 dni bank decyduje się na wejście na drogę sądową.
Kredyt konsolidacyjny – kluczowe korzyści
Konsolidacja przede wszystkim chroni przed utratą płynności finansowej. Można z niej wynieść jednak znacznie więcej korzyści, w tym m.in.:
- Uporządkowanie chaosu w budżecie domowym – ujednolicenie zadłużeń umożliwia łatwiejszą kontrolę nad finansami. Dzięki temu można znacznie skuteczniej planować wszelkie wydatki.
- Wynegocjowanie atrakcyjniejszych warunków – w trakcie konsolidacji można uaktualnić parametry kredytów do aktualnych ofert na rynku. Kredytobiorcy mają także okazję do zmiany harmonogramu spłat lub uzyskania atrakcyjniejszego oprocentowania.
- Obniżenie wysokości miesięcznej raty – konsolidacja to dobry moment na wydłużenie okresu kredytowania. Pozwala to na obniżenie raty, jednak należy przy tym pamiętać, że przez to wzrośnie całkowity koszt kredytu. Wynika to z faktu, że kredytobiorca będzie dłużej płacił część odsetkową.
- Możliwość pozyskania dodatkowej gotówki – klient może wnioskować nie tylko o połączenie zobowiązań, ale także o użyczenie dodatkowej gotówki na potrzebne wydatki. Potrzebna jest jednak do tego odpowiednia zdolność kredytowa.
Trzeba jednak pamiętać, aby podjąć decyzję o skonsolidowaniu kredytów jeszcze przed pojawieniem się opóźnień w spłacie. W Biurze Informacji Kredytowej informacja o nieterminowości pojawia się od razu, co w znacznym stopniu przekreśla szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego. W takim wypadku można spróbować wynegocjować z obecnym wierzycielem atrakcyjniejsze warunki lub skorzystać z wakacji kredytowych.
Kredyt konsolidacyjny to jeden ze sposobów na uniknięcie pułapki spirali zadłużenia. Poprzez połączenie wielu kredytów w jeden, umożliwia on łatwiejszą kontrolę finansów, zmniejsza koszty obsługi długów i poprawia płynność finansową.
